Идентификация клиента положение цб рф. Путин подписал закон об удаленной идентификации клиентов банков
Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» внес изменения в нормы федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», устанавливающие порядок удаленной биометрической идентификации граждан.
В пояснительной записке авторы закона отметили, что он «разработан в целях обеспечения надлежащего нормативного правового регулирования использования механизма интерактивной удаленной аутентификации и идентификации клиента кредитной организации - физического лица с использованием его биометрических персональных данных, а также сведений о нем, содержащихся в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), позволяющего кредитным организациям открывать счета (вклады) клиенту - физическому лицу без его личного присутствия с использованием сети «Интернет».
В законе уточнено понятие «идентификация»: если раньше она должна была осуществляться с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий, то теперь её можно будет осуществлять с помощью «государственных и иных информационных систем».
В статью 7 «Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом» включены нормы, регламентирующие порядок удаленной идентификации.
Банк обязан после проведения идентификации при личном присутствии клиента - физического лица, являющегося гражданином РФ, с его согласия и на безвозмездной основе размещать или обновлять в электронной форме в единой системе идентификации и аутентификации сведения, необходимые для регистрации в ней клиента - физического лица, а также его биометрические персональные данные в единой информационной системе персональных данных, обеспечивающей их сбор, обработку, хранение, проверку и передачу информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным физического лица (единая биометрическая система) (п.5.6).
Банк должен соответствовать одновременно следующим критериям (п.5.7):
- Банк участвует в системе страхования вкладов;
- К банку не применяются меры по предупреждению банкротства, если иное не установлено Центральным банком РФ;
- В отношении банка Центральным банком РФ не принято решение о запрете осуществлять действия и проводить идентификацию клиентов - физических лиц, предусмотренное пунктом 5.11 настоящей статьи.
Клиентам-физическим лицам после проведения их идентификации путем установления и подтверждения достоверности сведений о них с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы без их личного присутствия (п.5.8), банки вправе:
- Открывать и вести счета (вклады);
- Предоставлять кредиты клиентам;
- Осуществлять переводы денежных средств по таким счетам по их поручению.
- Физическое лицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо физическим лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества;
- У банка в отношении клиента или операции этого клиента отсутствуют подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.
- Информации, содержащейся в единой системе идентификации и аутентификации о физических лицах;
- Информации о банках, которым она была предоставлена.
Мой комментарий: Удаленная идентификация по биометрическим данным, это, конечно очень круто, но я опасаюсь, что наши мошенники тоже быстро её «освоят». Банковская система изначально должна быть морально готова к возможности успешных атак, и должен быть заранее предусмотрен механизм расследования инцидентов с несанкционированным использованием биометрических данных. Опыт показывает, что главную опасность представляют даже не столько сами мошенники, сколько нерушимая вера людей в совершенство современных технологий…
В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.
Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ
Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени
1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.
2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.
Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.
Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.
В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?
Законны ли требования банков о представлении документации
Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.
Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.
В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.
А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.
Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.
В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.
Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.
Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.
Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .
Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?
Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?
По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?
Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.
Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.
То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).
Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:
Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.
Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.
Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно
по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru
в строке поиска в Telegram).
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.
Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :
Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.
Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Банк просит разъяснить применение ст.7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 24.01.2011 г.).
С 24.01.2011 г. введена обязанность Банка по идентификации представителя клиента, а так же обновления информации о нем:
1) Просим разъяснить, необходима ли идентификация лиц, наделенных правом первой или второй подписи клиента – юридического лица согласно Карточке с образцами подписей и оттиска печати.
2) При идентификации представителя клиента:
Заполняется ли Анкета «представителя клиента», как физического лица или данные о представителе клиента должны быть включены в анкету клиента Банка;
Необходимо ли устанавливать степень (уровень) Риска;
В каких случаях должна проводиться повторная идентификация.
Мнение консультантов
1. Начиная с 24.01.2011 г., в целях исполнения норм статьи 7 Закона № 115-ФЗ Банк обязан осуществлять идентификацию:
-
2. Консультанты расценивают идентификацию представителя клиента в качестве элемента идентификации клиента, в связи с чем:
Сведения о представителях клиента правомерно включать (фиксировать) в Анкету (досье) клиента;
При оценке уровня риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, надлежит принять во внимание сведения, полученные в результате идентификации представителя клиента;
Банк вправе не проводить повторную идентификацию представителя клиента по основаниям пункта 2.6 Положения № 262-П, если такой представитель ранее уже был идентифицирован Банком в соответствии со статьей 7 Закона № 115-ФЗ и Положением № 262-П, к сведениям об этом представителе обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме, и у Банка отсутствуют сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации программы идентификации.
Обоснование мнения консультантов
Законом № 176-ФЗ. в положения Закона № 115-ФЗ вносятся, в частности, следующие изменения, ступающие в силу с 24.01.2011г :
1) статья 3 , определяющая общие понятия, используемые в Законе № 115-ФЗ, дополнена абзацами следующего содержания (пункт 2 статьи 1 Закона № 176-ФЗ):
«организация внутреннего контроля - совокупность принимаемых организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, мер, включающих разработку и согласование правил внутреннего контроля и программ его осуществления, назначение специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ;
осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля и программ его осуществления, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров;
клиент - физическое или юридическое организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом;
выгодоприобретатель - лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом;
идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах , их представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий;
фиксирование сведений (информации) - получение и закрепление сведений (информации) на бумажных и (или) иных носителях информации в целях реализации настоящего Федерального закона» .
2) отдельные положения статьи 7 Закона № 115-ФЗ, устанавливающие обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, будут действовать в следующей редакции :
а) подпункт 1 пункта 1 :
«идентифицировать клиента , представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения :
в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения» ;
б) пункт 5 статьи 7 , устанавливающий запреты кредитным организациям , дополнен абзацем следующего содержания:
заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставлени я клиентом, представителем клиента документов , необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом»;
3) введен пункт 5.4 , согласно которому «При проведении идентификации клиента, представителя клиента , выгодоприобретателя, обновлении информации о них организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы , удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя)» .
Одновременно, изменения , вносимые Законом № 176-ФЗ, не коснулись положений подпункта 3 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, которым установлена обязанность «систематически обновлять информацию о клиентах , выгодоприобретателях».
В соответствии с пунктом 1.6 Инструкции № 28-И при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация должна идентифицировать клиента в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя. При этом, открывая банковский счет, счет по вкладу (депозиту) банк должен установить , действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом . «В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы , подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами , находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи)» (пункт 1.7 Инструкции № 28-И).
«Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).
Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации» (пункт 1.8 Инструкции № 28-И).
В силу пункта 1.2 Инструкции № 28-И клиенту может быть отказано в открытии банковского счета , счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы , подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента , либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
По смыслу пунктов 1 и 2 статьи 182 ГК РФ п редставитель - лицо, совершающее сделку от имени и по поручению другого лица (представляемого, доверителя) в силу полномочия, основанного на доверенности , указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления. Лицо, действующее в чужом интерес, но от свого имени, а также лицо, уполномоченное вести переговоры относительно возможных будущих сделок, представителем не является.
В соответствии с пунктом 1 статьи 53 ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами. Представителем юридического лица, действующим от его имени в силу указания в законе и учредительных документов (без доверенности) , является единоличный исполнительный орган (подпункт 1 пункта 3 статьи 40 Закона № 40-ФЗ, пункт 2 статьи 69 Закона № 208-ФЗ).
Одновременно, в силу пункта 1 статьи 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед другими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу. «Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это его учредительными документами, с приложением печати этой организации » (пункт 5 статьи 185 ГК РФ).
Таким образом, Инструкция № 28-И и на текущий момент предписывает кредитным организациям идентифицировать лиц, действующих от имени и по поручению клиентов, но в «усеченном» объеме по сравнению с требованиями Закона № 115-ФЗ.
В соответствии с пунктом 4.1 Инструкции № 28-И при открытии расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации в банк, в числе прочих документом предоставляется карточка образцов подписей и оттиска печати (далее по тексту - Карточка ) и документы, подтверждающие полномочия лиц , указанных в Карточке, на распоряжение денежными средствами , находящимися на банковском счете, а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.
«Представление в банк новой карточки должно сопровождаться одновременным представлением документов, подтверждающих полномочия указанных в карточке лиц на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а также документов, удостоверяющих личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи. Банк не вправе принимать новую карточку без представления указанных документов , кроме случаев, когда указанные документы представлялись в банк ранее и банк ими уже располагает» (пункт 7.14 Инструкции № 28-И).
«В случае если право первой или второй подписи предоставляется временно лицам , не указанным в карточке, к карточке представляются временные карточки , оформленные в порядке, установленном настоящей Инструкцией . При этом в правом верхнем углу на лицевой стороне карточки проставляется отметка "Временная"» (пункт 7.16 Инструкции № 28-И).
Таким образом, лица, указанные в Карточке являются представителями юридического лица , которые действуют по поручению и от его имени юридического лица в отношениях с Банком по договору банковского счета . Данное утверждение справедливо в отношении лиц, наделенных правом распоряжаться средствами на банковском счете (вкладе) физического лица, юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством иностранных государств, предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица, нотариусов и адвокатов.
Следовательно, начиная с 24.01.2011г., в целях исполнения норм статьи 7 Закона № 115-ФЗ Банк обязан осуществлять идентификацию:
- единоличного исполнительного органа клиента - юридического лица;
Лиц, наделенных правом распоряжаться средствами на банковском счете (вклада), указных в Карточке, как клиентов юридических лиц, так и физических лиц;
Иных лиц, признаваемых представителями клиента в соответствии с действующим законодательством.
Требования к идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, определены Положением № 262-П.
Согласно пункту 1.1 Положения № 262-П кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (далее - клиент ), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Законом № 395-1.
«Сведения о клиенте , выгодоприобретателе фиксируются в анкете (досье) клиента в соответствии с перечнем, приведенным в приложении 4 к настоящему Положению. По усмотрению кредитной организации в анкету (досье) клиента также могут быть включены иные сведения.
Анкета (досье) клиента может заполняться на бумажном носителе или в электронном виде. Анкета (досье) клиента, заполненная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью уполномоченного сотрудника кредитной организации.
Форма анкеты (досье) клиента определяется кредитной организацией» (пункт 2.3 Положения № 262-П).
Как отмечено выше, в целях применения Закона № 115-ФЗ, и, следовательно, изданных в его развитие подзаконных нормативных актов под клиентом понимается физическое или юридическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом.
Совокупность приведенных норм позволяет консультантам сделать вывод, что идентификацию представителя клиента, следует расценивать как элемент идентификации клиента. Следовательно, сведения о представителях клиента правомерно включать (фиксировать) в Анкету (досье) клиента.
В соответствии с пунктом 2.11 Положения № 262-П кредитная организация должна обновлять сведения , полученные в результате идентификации клиента , установления и идентификации выгодоприобретателя, а также пересматривать степень (уровень) Риска по мере изменения указанных сведений или изменения степени (уровня) Риска , но не реже одного раза в год в случае, если операция клиента отнесена к повышенной степени (уровню) Риска, и не реже одного раза в три года в иных случаях . Кредитная организация также может пересматривать степень (уровень) Риска в иных случаях в порядке и в сроки, устанавливаемые кредитной организацией.
Президиум ВАС РФ в Постановлении от 27.04.2010г. № 1307/10 пришел к выводу, что обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании.
Учитывая, что идентификация представителей клиента, по нашему мнению, является одним из элементов идентификации самого клиента, мы считаем, что при определении сроков обновления сведений о представителях клиента, полученных в результате идентификации должен руководствоваться теми же принципами, что и при обновлении сведений, полученных в результате идентификации клиента. Одновременно, считаем необходимым обратить внимание Банка на необходимость проведения идентификации при предоставлении в Банк новой, а также временной Карточки. При этом, по нашему мнению, Банк вправе не проводить повторную идентификацию представителя клиента по основаниям пункта 2.6 Положения № 262-П, если такой представитель ранее уже был идентифицирован Банком в соответствии со статьей 7 Закона № 115-ФЗ и Положением № 262-П, к сведениям об этом представителе клиента обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме, и у Банка отсутствуют сомнения в достоверности сведений , полученных ранее в результате реализации программы идентификации.
В соответствии с пунктом 2.2.2 Письма № 99-Т кредитная организация в зависимости от специфики деятельности ее клиентов использует критерии оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, установленные в приложении 1 к Письму № 99-Т, дополнительно к критериям оценки степени (уровня) риска, установленным Положением № 262-П.
Учитывая, что идентификация представителя клиента расценивается консультантами, как элемент программы идентификации самого клиента, мы считаем, что при оценке уровня риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, надлежит принять во внимание сведения, полученные в результате идентификации представителя клиента.
Документы и литература
1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;
2. Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;Закон № 167-ФЗ - Федеральный закон от 23.07.2010г. № 176-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»;
3. Положение № 262-П – Положение Банка России от 19.08.2004г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
4. Инструкция № 28-И – Инструкция Банка России от 14.09.2006г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;
5. Письмо № 99-Т - Письмо Банка России от 13.07.2005г. № 99-Т «О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон № 176-ФЗ вступает в силу по истечение 180 дней после дня официального опубликования (статья 3 Закона № 176-ФЗ). Опубликован в «Собрании законодательства РФ» 26.07.2010г.
«Кредитным организациям запрещается:»
«По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету» (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
За исключением случаев, установленных Законом № 115-ФЗ (пункт 1.1 Положения № 262-П).
Многие субъекты Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон№115-ФЗ) знакомы с термином «идентификация» и процедурой проверки клиента в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), однако не все субъекты до сих пор разобрались с другим похожим термином «упрощенная идентификация». К нам в компанию Ю-Питер Консалтинг часто обращаются с вопросами об отличиях между обычной идентификацией и упрощенной идентификацией и о том, какие субъекты Закона №115-ФЗ имеют право ее проводить. По этой причине я решил написать краткую статью на эту тему.
Ваши сотрудники также могут пройти в нашей компании инструктаж по программе «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» с выдачей свидетельства установленного образца. Наша компания аккредитована в Международном учебном центре финансового мониторинга (г. Москва) и каждый месяц проводит обучение по ПОД/ФТ/ФРОМУ . Обучение проводится в дистанционной форме (онлайн-курс), поэтому Вы можете принять участие в вебинаре находясь за Вашим рабочим или домашним компьютером.
